如何用一張Excel表看透人生財務規劃？

說到工作，不外乎就是為了賺錢。但是，你有沒有想過，終其一生要賺多少錢才夠呢？而如果我們想提早退休，又應該要賺到多少呢？

這個問題在自己工作幾年之後，突然盤旋上心頭。直到看見這篇網誌「人一輩子到底要花多少錢」，著實吃了一驚！原來，一對娛樂是爬山、一年只買一次衣服、小孩很乖且不買手機的夫婦，一輩子樸實過日也要花上3000萬元！

然而，這3000萬會在什麼時候花掉？而自己是否又能賺得到這個金額嗎？

當我在學習專案管理時，突然發現，如果人生就是一場專案管理，那就會有專案金三角：時程（大概度過80載）、範疇（生、老、病、死、吃、喝、拉、撒）……，那麼我們又該準備多少的預算呢？

於是我用Excel做了一張終身財務大表，使用這張表，可以幫助我們有如人生走馬燈般，快速地預估這輩子的收入與支出。當然，箇中還衍生了很多有趣的議題，而這一切都不只是樣板而已，每個人都可以根據實際狀況調整成屬於自己的版本唷！

接下來，就讓我們來逐步了解吧！

一、這張表的架構與預設值

打開這張充滿著密密麻麻的數字的報表，我們可以看見：黃色欄是收入、藍色欄是支出、綠色欄是收入減支出；而左列是項目、中間是逐年費用，最右側是總計。

這張表的預設值是這樣子的，在了解這個設定之後，這張大表都可以另存新檔，根據自己的現狀調整：

1. 31歲結婚→32歲有一個小孩→65歲退休→80歲掰掰。 
2. 31歲開始每10年買一部車，共5部。 
3. 31歲起始點有存款與投資本金。 
4. 工作不間斷、50歲以後不漲薪。 
5. 不動用存款與投資本金，只用複利利息。 

二、這輩子的支出

嗯，讓我們先來看支出的部份。

支出的部份，就照「人一輩子到底要花多少錢」表列直接鍵入，詳情請再自行閱讀。

為了這張表格比較美觀好閱讀，我把細項都隱藏起來了，有興趣的朋友可以自行調整後再展開使用。

在總計的部份，因為花費沒有算通膨，所以另外列了一條是含2%通膨的費率；因為花費是以家庭計算，所以另外列了雙方各出一半的費率（噢，這當然也有男女平權的意味）。

大家可以看見，即便不含通膨，我們活到80歲，也要花上近3000萬元。如果內含通膨的考量，且夫妻各出一半，那麼至少需要負擔超過2300萬。而且我得先說明，這還是一對節約的夫妻的版本喔！

嗯，我們真的付得出來嗎？

三、這輩子的收入

那麼，接下來讓我們看看收入的部份。

我在這裡做了幾個設定值：

1. 以2016年國民所得中位數4萬上下，抓一個31歲年薪50萬的起始數值，每年固定調薪2%。 
2. 31歲起始點有50萬的存款，都拿去存1%的定存，本金都不花，只取息。 
3. 66歲之後，每個月會有2萬的退休金。 
4. 31歲起始點有20萬的投資，客氣一點，先假設每年都有3%的投資報酬率，本金都不花，只取息。 

從這張表格可以看見，假設我們活到80歲，可望賺超過2800萬元。

所以，收入減去支出會如何呢？

四、每年的現金流

從最後一欄可以看見，如果自己養家，收入會不足近2000萬；如果夫妻雙方各出一半，還能結餘460萬出頭。而這個前提是雙方一直有在工作，沒有失業，沒也有花費金錢在重大的醫病上。

再來看逐年現金流，可以看見在31歲這一年，雙方會各不足約12萬。如果是單方開銷，則不足約74.5萬，這也就是在31歲以前必須準備好的金額。

中間的年歲大部份是正數，只是從66歲之後，因為沒有工作收入，所以往後都是支出大於收入，也就是退休前應準備充足的退休金。

五、這張表告訴我們什麼

嗯，看到這裡，你是否覺得訝異呢？

編完這張表，我自己的心得如下：

1. 一人養全家很辛苦，夫妻雙方都要出力才不會那麼吃力（當然，職業婦女的生涯平衡又是另一個議題）。 
2. 不能失業、不能有重大意外疾病，否則收入會斷炊（以及保險是重要的，可以縮小金流的波動）。 
3. 開源：收入愈高，愈能安心面對人生（所以我們要認真工作，提早做好職涯規劃）。 
4. 開源：如果投資工具可以有更高的利率，翻倍的時間會愈早（嗯，要好好學習投資理財）。 
5. 節流：學習控制預算，嚴守要存的金額，得把錢花在效益大的地方（學習斷捨離、分辨輕重）。 
6. 本夢比：支出為什麼是這樣子？你的花費代表你的人生，若早日知道自己想過什麼樣的人生、了解可能發生的收支，就能更踏實規劃未來，向目標邁進。 

解說到這裡，我想大家應該可以理解：這張表想要告訴大家的不只是收入與支出的關連性，而是人生目標與生涯規劃！想想，透過幾十個欄位就可以臆測自己的一生，是不是既現實又有些殘酷呢？

看到這裡，你會不會更想要把握自己的人生？你，又可曾想過該如何配置每個欄位的數字呢？

我自己在去年初做了這張表之後，可說是有如大夢初醒！因而積極面對自己的人生，希望能早日把缺口填滿，以便安心度日。也因為自己有了巨大的改變，所以特別撰文分享，希望給還沒財務觀念的朋友一些提醒，也幫大家建立基本的概念。

嗯，其實這是一張很基本款的報表，有機會再來討論其他變化題的個案，諸如：新增不同投資工具、加入借貸關係……等等。對了，大家若有什麼想法也歡迎留言跟我說！無論是投資理財或人生規劃，都竭誠歡迎大家一起分享交流。

當然，最重要的是趕快把這份報表另存新檔，玩玩看專屬於你的終身財務大表吧！(無須要求權限，另存新檔即可)

一如上次我曾說過，人生本來就該投資在「最重要的事」上面，而學會用專案管理的技巧來掌握人生的財務規劃，同樣也很重要唷！